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        3. 总第204期2012年09月01日
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        小额贷款的发展现状及风险管控体系/任晓光
            小额贷款公司是中国特色融资渠道，改革开放以来，我国民间资本不断发展壮大，但民营中小企业融资难的问题一直难以解决。自2008年5月银监会颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，中国的小额信贷公司试点在全国各地区逐步展开。仿佛一夜间，众多小额贷款公司涌现街头巷尾。然而4年过去了 ，这些小贷公司有的终日大门紧闭 ，有的门前冷清，相比之下有的公司顾客盈门甚至开出了全国网点 ，如此反差的生存现状，让这一本来在社会公众眼中就受冷遇的行业更显得扑朔迷离。
            但有需求就有市场 。长期以来，由于中小企业向银行借款难上加难，而企业自身又有资金需求，这一庞大的市场空缺如何补上至关重要 。小贷公司正是看准了这块市场，满足了中小企业的资金需求 ，从而实现了行业迅速发展。目前较多业内人士表示业务发展较好，但生存环境较差却是共识。
        然而，随着国家金融改革的推进，小贷行业将迎来发展的转机。2011年小贷公司的风生水起，以及正开展近两月的温州金融试点让这个行业又看到了希望 。
            一、小额贷款发展现状及存在的问题  
            各地金融改革的启动，让小额贷款公司的发展迎来一波热潮。但是今年以来小贷公司的日子却并不那么好过 ，究其原因由于原本的融资困难和赋税较重仍未消减，同时受房地产业不景气影响 ，家具 、装修、水泥 、钢材等相关行业的贷款需求下降，再加上进出口 、制造业等实体经济需求也在减弱，要放出去的资金多了，资金需求这块蛋糕却在相对缩小，因此有的小贷公司面临退出的境地 。  
            当前全国小贷公司越开越多，已达5200多家，从政策上看 ，对小贷行业是利好 ，但从行业的层面上看，实质并不是利好 ，起码行业鱼龙混杂。加之人才有限，市场空间也不是无限大，但是新公司要开，只能挖老公司的墙角；特别是行业规范自律也会出现问题。今年以来沈阳的小贷市场并不是那么乐观 ，整体融资需求是下降的，实体经济在恶化，小微企业盈利环境也在下降。基于发展理念、认知水平、执行能力的不同 ，小贷公司队伍的发展分化将逐步显现 ，优秀的小贷公司会越来越好，落后的小贷公司也许会被越拉越远 。
            我国的小贷公司受困于政策限制，是不争的事实 。尽管政策已明确支持该行业，但小贷行业的生存现状改观不大 。除了不能像一般企业一样享受正常融资待遇外 ，小贷公司在税收 、利率等方面面临诸多限制 ，目前有五大难题制约小贷公司的发展 。
            第一，小贷公司定位不明确，赋税重 。在业务上，小贷公司在做金融机构的事 ，但税收上却不能享受“金融机构”的税收优惠。
            第二  ，运营资金的融资而言，政府有了相应文件支持小贷公司，融资可达到100% ，但银行甚至银监会没有相应的内部政策对接。大部分银行把小贷公司拒之门外  。
            第三 ，小贷公司目前还没纳入央行的征信系统，对企业的信用调查仅凭信贷员的日常了解 ，难以有效控制风险 。
            第四，小贷公司坏账报备的提取和核销无解决办法，政府方面到现在也没有出台相关的政策或指导意见 。
            第五 ，小贷公司的退出问题 ，小贷公司股东股权转让没有明确审批程序和审批部门 ，小贷公司执行的是《公司法》 ，在实施股权更改 、股权拍卖时 ，操作很繁琐，想退的退不了，想接的接不上 。
            二、小贷公司运行的商业模式
            从全国来看，由于地域特点和经济发展程度的不同，各地区小贷公司的服务对象和业务种类有所不同。沈阳市的小贷公司从业务上来讲 ，根据放贷金额不同分为三种一是只做大额业务 ；二是大小额兼做 ，三是只做小额的 。从客户来源上来讲，80%以上的小贷公司做关系型客户  ，这些客户或是公司股东的熟人，跟围绕股东从事的行业做其上下游业务；而另一种则是面向社会型，中小微企业、个人 、三农用户是主要客户  。
            据了解赚短快钱的小贷公司一般锁定大额业务，或做关系型客户。但从长远看小贷公司的商业模式决定了其必须将中小微企业作为服务对象，以批发转零售方式实现利润。如果想走得更长远 ，专业团队的建设对小贷公司的发展非常关键。“风险分析工具的作用是有限的，审核业务最终落实到人身上，有经验的业务人员能将风险控制在最低。”而这种能力的培养至少需要5年左右的时间 ，而目前大部分小贷企业处于非专业阶段，亟待提高专业化水平 。所以，短期行为、急功近利及缺乏技术性的操作方式 ，势必不能持久。现在的小额贷款公司拥有了许多银行所不具备的优势，操作手法的灵活 、利率的浮动区间大以及不断加强的政策支持等优势，是民间资本以往无法达到的，应该好好利用有利因素，获取最大的经济利益与社会效益 。
            三、小贷行业的风险管理思路
            目前小贷公司发展存在的最大的风险是 ：
            与内而言 ，小贷公司最大的风险是不创新不发展 ，缺乏战略方向 ，在商业上不可持续 ；
            与外而言，小贷公司最大的风险是不合法不守规 ，缺乏社会责任，在政策上不可持续。社会形象是个整体概念 、系统工程，需要每一家小贷公司的精心打造与共同维护，像爱护自己眼睛一样爱护这块金字招牌。“房地产行业起于市场 ，损于暴利；担保公司兴于中小企业融资需求，倒于违法违规。小贷？前车之鉴，覆辙不回。
            无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求，其实都是对小贷公司员工提出的要求 。可是很多时候，小贷公司的员工却并没有及时感知、识别以及预测到潜在客户面临的相应风险;在需要及时行使权利的时候，也存在着怠于行使自己权利的情况;严重的甚至还从事了一些违反法规的行为 。这是小贷公司风险管理者需要深思的问题。其核心问题就是“人的风险”的问题。影响小额贷款公司目标实现的风险；一是公司人员专业技能的缺失 ，二是公司人员疏忽大意、过于自信的工作态度 ，三是公司人员严重的道德不良 。
        如果小额贷款公司人员存在专业技能的缺失，就会缺乏风险识别与分析能力，也会缺乏风险评审与决策能力，就无法设计出符合贷款申请人经营特点的相关贷款产品，从而很容易导致小额贷款公司面临贷款损失的风险 。此外，如果员工缺乏应有的谨慎态度 ，凡事疏忽大意或过于自信 ，就会对相关风险预警信息变得迟钝或不会引起起码的重视与关注，而错失风险防范与控制的时机。最后 ，如果职员存在故意欺诈、与贷款客户或第三人串通损害小额贷款公司利益、社会公共利益、第三人利益，就很容易导致小额贷款公司产生重大的合规风险或贷款损失风险。因此 ，只要小贷公司把员工管理好了  ，就等于把整个公司的风险管理好了。小贷公司员工的管理就成为其风险管理的核心，小贷公司的风控体系也应围绕着对其员工的管理而建立。
            四、小额贷款公司风险管理体系
        　　为了防范与规避重大的操作风险和道德风险给公司带来的严重后果，确保持续实现小贷公司的经营目标和风险管理目标 ，小贷公司必须建立科学有效的风险管理体系 。既然小贷公司的主要风险是人的风险 ，也就是操作风险与道德风险，那么小贷公司的风险管理体系也就应该紧紧围绕防范与规避“人的风险”而建立。必须建立清晰而先进的风险管理文化理念 、完整而有效的风险管理架构体系(包含规范的风险管理操作规程、岗位和业务的风险管理职责等)、完善的制度体系和全面的风险考核机制”。

        1 、风险文化理念
        　  小贷公司的风险特征决定了风险管理是小贷公司管理文化的核心部分 ，也是公司取信于政府监管部门 、融资机构、潜在贷款客户 ，并维护其声誉的根本保障 ，也是小额贷款公司持续经营、获利、发展的根本保证。与此相适应 ，小额贷款公司必须建立符合其自身特点的风险管理文化理念，通过先进的风险文化理念使得风险管理成为小额贷款公司一项全员参与，并涵盖各个部门以及各项业务的全过程的基础性管理工作 。小贷公司必须选择适合自身的风险文化 ，但这种风险文化应该服务于其自身经营活动的合规性、相关决策的正确性等方面。基于道德与专业而生的“慎独 、自律、专业 、求精”的风险文化理念应该成为小额贷款公司风险文化的灵魂 。

        2 、风险管理架构体系
        　　虽然直接影响小额贷款公司目标实现的是其暴露出的重大的合规风险与贷款损失风险，但导致该两类风险的主要诱因是小额贷款公司员工的操作失误与道德不良。因此 ，根据风险文化理念的要求 ，小额贷款公司的风险管理架构体系也相应的包括“防范与控制操作风险”和“防范与控制道德风险”两个子体系 。其中“防范与控制道德风险”子体系是围绕着“慎独 、自律”而展开的，主要侧重于防范与控制由于疏忽大意、过于自信和道德不良而产生的风险;而“防范与控制操作风险”子体系则是围绕着“专业 、求精”而展开的，主要侧重于防范与控制由于专业技能的缺失而产生的风险。
            总之 ，小额贷款公司的成立，拓宽了企业的融资渠道，也促进了金融行业的创新和发展，符合国家政策面的要求；同时 ，小额贷款公司自身盈利能力强的特点，也注定了其美好的发展前景。那么，完善的风险管控体系就是小额贷款公司快速发展的保障。未来小额贷款公司应保持“稳健经营”的发展理念 ，在发展的过程中对遇到的问题进行分析，并对存在的问题随时提出针对性的解决策略 ，边发展边总结 ，相信在经历新一轮的洗礼后 ，小额贷款公司必将迎来快速发展的下一春天 。

            以上是我就职于yh0612cc银河贷款沈阳公司一年多来的一点体会，望与各位同仁共勉之。


              任晓光：yh0612cc银河贷款沈阳公司总经理
        加入时间：2012/9/3 16:11:00 阅读次数 ：1956


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